Studium Finanzen – Versicherungen

Der Versicherungsnehmer schließt den Vertrag ab und zahlt Prämien; die versicherte Person ist das Risikoträger-Subjekt (z. B. bei Fremdversicherung abweichend).

Versicherungssumme ist die vertraglich maximale Leistung; Versicherungswert ist der tatsächliche Wert des versicherten Objekts zum Versicherungszeitpunkt.

Der Selbstbehalt reduziert die Prämie, verhindert Bagatellschäden und beteiligt den Versicherten am Risiko – er mindert die Versicherungsleistung pro Schadenfall um den vereinbarten Betrag.

Risikoprämie (erwarteter Schaden), Kostenanteil (Verwaltung, Vertrieb), Sicherheitszuschlag (Zufallsschwankungen) und ggf. Gewinnmarge – basis: Kollektivrisiko und individuelle Risikomerkmale.

Der Versicherer verzichtet auf die Kürzung der Leistung bei Unterversicherung (Versicherungssumme < Versicherungswert), wenn die Summe korrekt ermittelt wurde – volle Entschädigung bis zur Versicherungssumme.

Vorher: Risikomitteilung, Prämienzahlung, Gefahrenminderung. Nachher: unverzügliche Anzeige, Schadenminderung, Auskunftserteilung, Beweisbeschaffung – Verletzung kann Leistungsfreiheit begründen.

Schadenversicherung ersetzt den tatsächlichen Vermögensschaden (Indemnitätsprinzip); Summenversicherung leistet den festen Betrag unabhängig vom Schadenhöhe (z. B. Lebensversicherung).

Der bei Kündigung auszahlbare Betrag aus angesparten Prämienanteilen abzüglich Kosten – entspricht dem Deckungskapital minus Stornokosten, steigt mit Vertragslaufzeit an.

Zufälligkeit, messbare Schadenhöhe, große Zahl homogener Risiken (Großzahlengesetz), ökonomische Tragfähigkeit der Prämie, kein verbotenes Risiko (z. B. Vorsatz, Krieg).

Haftpflicht versichert Schadenersatzansprüche Dritter (fremdes Vermögen); Kasko versichert eigene Sachschäden am versicherten Objekt (z. B. eigenes Auto) – unterschiedliche versicherte Interessen.

Vertragsschluss, Informationspflichten, Obliegenheiten, Leistungspflicht, Kündigungsrechte, Verjährung – schützt Versicherungsnehmer vor einseitigen Benachteiligungen durch AGB-Kontrolle.

Regress: Versicherer nimmt nach Leistung den Schädiger in Anspruch (§ 86 VVG). Subrogation: Versicherer tritt in Rechte des Versicherten gegen Dritte ein (gesetzlicher Forderungsübergang).

Makler vermittelt unabhängig im Kundenauftrag (Mehrere Gesellschaften); Vertreter handelt weisungsgebunden für einen Versicherer – unterschiedliche rechtliche Stellungen und Haftungsumfänge.

EU-weite Eigenkapitalvorschriften: risikobasierte Kapitalanforderungen (SCR, MCR), qualitative Anforderungen (Governance, Risikomanagement) und Berichterstattung – sichert Gläubigerschutz und Finanzstabilität.